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360借条靠谱吗?网友:还是不用的好!

12-13 靠谱软件

360金融错失的那些年

2013年是互联网金融萌芽的重要节点:阿里巴巴在支付宝上推出余额宝,蚂蚁金服开始筹备;腾讯发布微信支付,布局移动端支付,并开始筹备理财通;京东开始规划为用户提供“先购物、后付款”的信用赊购服务——京东白条。这一年的360还专注“在安全领域踏踏实实地做几个用户体验很好的安全产品。”

随后两年时间里,京东金融迅速扩张,蚂蚁金服正式成立,微信支付席卷市场,百度金融快马加鞭,静默不动的360逐渐在互联网金融这场战局中失了先机。

随着互联网金融浪潮愈演愈烈,360开始按捺不住。

据雷锋网了解,2015年3月,当时的360导航事业部总监吴海生向周鸿祎提出了金融业务方案。5月,360金融公司(北京奇虎三六零投资顾问有限公司)注册成立。

从2015年下半年开始,360金融动作不断,快速拓展了旗下平台包括你财富、360淘金、私银家、360股票、360借条、360网络小贷,并参股了晋商消费金融公司、两家地方交易所以及多个地方信用平台。

不过,尽管360金融发展速度很快,但并未后来者居上。正当国内其他互联网公司趁着政策宽松期或申请或收购金融牌照之时,360正忙着回归A股。

据此前媒体爆料,把360从美股市场买回来的93亿美元中,除了财团现金,还包括招商银行提供的7年期30亿美元贷款和4亿美元过桥贷款。而这之中30亿美元是靠抵押360位于北京朝阳酒仙桥路的大楼、北京奇虎科技有限公司一系列“360”商标而来,此时的周鸿祎很难拿出钱来给360金融添置有分量的金融牌照,从而错失了拿牌照的最好时机。

因此,360金融尽管看似业务不少,但除了网络小贷、金交所等相对比较弱的牌照,以及参股消费金融公司,诸如支付、银行、保险等牌照都是空白。而同一时间,腾讯、阿里、小米、苏宁和美团都已拿到了民营银行的入场券。

错失的那些年,错失的那些牌照,在此后时间里,严重影响到360金融业务的实质性发展。
360借条上市对360金融意味着什么?

为什么是360借条?

幸好,还有一个360借条。

在一系列大干快上的奋力追赶下,360金融初步形成贷款服务类360借条、理财平台类你财富以及导流类贷款导航3大主要业务板块。但最终成为整个金融集团中流砥柱的是在2016年底推出的个人信贷产品360借条。

360借条赶上了现金贷浪潮的末班车,又得以借助360的数据、技术以及最重要的流量支持,短短两年,信贷资产已经形成了相当可观的规模。

据2017年财报显示,2017年360借条发放近400亿元贷款,实现单月盈利,并预计2018年将达到1000亿元放款规模。此外,360借条的放款用户已达数百万。

据雷锋网了解,360借条主要以与相关金融机构合作放款的形式为主展业。例如360通过旗下奇飞翔艺(北京)软件有限公司参股的持牌机构晋商消费金融,就是360借条主要合作的金融机构之一。

与个人贷款业务的增长相反,360金融在其他业务上鲜有推进,究其原因,牌照是一个跨不过去的门槛。由于缺少牌照,360金融目前依然需要对接第三方支付公司的接口。同样,保险、股票、征信等业务方面的运营也都不温不火,短时间内难以打开局面。

由于牌照掣肘,再加上去年一波互联网金融企业上市潮的示范,目前来看,360借条最有可能成为360金融旗下最先IPO的一家公司。

对于此次上市传闻,业内人士认为,若此次360借条成功上市,一方面可以在消费金融领域拓展更多的相关业务,另一方面,不排除上市后申请更多金融牌照,入局更多金融领域。

360借条的机会在哪里吗?

360金融想要破局,最可能的机会在360借条,那么,360借条的机会又在哪里?

通过公开数据比较,360借条放款金额、月活用户数与其他包括乐信、趣店、拍拍贷、捷信、51信用卡等在内的几家上市公司规模相近。只是在盈利能力上处于弱势,目前处于亏损状态。

成立近两年的360借条背靠360集团,在用户资源和金融资源具有天然助力。公开资料显示,360集团拥有超过5亿的PC用户和超过7亿的智能手机用户,且用户使用率高。360借条的用户主要转化自360集团。

此外,360借条还在抖音上大量投放广告,据称日均广告投放费用高达约200万元,进一步获取更多有效流量,满足规模扩张需求。

在资金方面,360金融与多家持牌消金机构和城商行等P2P平台达成放款合作,这些资源都为360借条开展金融业务提供资金保障。360借条与市面上大部分现金贷产品类似,但贷款额度偏高,最高20万元授信额度,号称最快3分钟放款。

然而,相比其他互联网金融巨头的电商基因和社交基因,360金融一直缺乏合适的场景,如何把安全用户转变为金融用户,对360金融来讲是一个不小的挑战。近期,360金融大规模招聘分期电商相关人才,扩大分期电商业务,加速布局互联网消费金融。据了解,360借条APP目前已经上线分期商城,有家居、手机、数码、箱包四个分类。

根据国家金融与发展实验室在今年4月发布的《中国消费金融创新报告》,中国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元,如果按照20%的增速预测,中国消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。与此同时,在经历过此前一波的野蛮成长之后,随着现金贷、网络小贷、P2P整改验收等一系列监管政策的相继颁布,围绕着合规、场景、风控等高维要素比拼,互联网消费金融下半场已经开局。

如今,互联网消费金融行业里商业银行、电商巨头、新兴互金公司、持牌消费金融公司四分天下格局初定,在一众强劲对手面前,留给360借条的时间和空间还有多少,360金融能否借此打开局面,都需要打个问号。

随着羊毛党不断壮大,越来越多的人加入到薅羊毛的行列中。然而,有一些不法分子将目光投向了互联网金融领域,给一些平台造成了严重的经济损失。针对于此,360借条却凭借自身的科技硬实力,在这场针对不法分子的斗争中出奇制胜。

AI黑科技制裁黑产欺诈,360借条“地址热力图”出奇制胜

作为黑产欺诈的一种常见手段,黑产从业者会专门到金融安全意识低下的偏远农村地区收集身份证,并用这些身份证向平台办理贷款,即使最专业的身份认证系统也无法识别——因为他们本来就是真实的。

在传统的审核过程正,身份验证、活体检测、信用状况、IP筛查等风控手段,对于这种黑产欺诈手段没有有效的防范措施,也是不少平台出现损失的原因。不过,这些行为在360借条的人工智能、云计算和大数据等技术面前却无处遁形。

据悉,360借条作为360金融的核心产品,其技术团队在多年来与黑产的一次又一次的交锋之中,积累了丰富的斗争经验。对于360借条的风控体系来说,申请者真实且毫无破绽的身份却并不是判断风险的标准。从申请发出的地理位置到申请人的消费数据、购物习惯等,都会成为360借条风控系统判别风险的选项。

不仅如此,360借条还在积极构建打击黑产的致胜法宝——“地址热力图”。起初,技术团队需要利用360金融千万级数据库,针对有异常行为的用户打标签,再将这些标签加到现有风控引擎里,让机器不断学习,以便更加准确的识别这些账户。而在一次次交锋中,利用地址热力图对风控进行补充的构思,也逐渐清晰了起来。

通过全方位地对黑产攻击特点开展研究后,360借条技术团队认为位置标签对风险识别具有重要借鉴作用。同一个城市不同区域的差异很大,如郊区与城中心就有着巨大差别。而地址热力图通过把城市的每一平方公里都标记为一个“点”,再依托于地图的一些底层数据,来了解每一平方公里的设备接入数量,形成从零到一的数据,然后根据不同数据的阈值设置不同颜色显示出来,颜色较深的“点”则表示是人数较多的地方。

与此同时,地址热力图还能通过升维,将多种变量结合起来,包括结合每个点的GDP信息综合分析出客户的风险大小。“闹市区相对安静的区域GDP高一些,对应的风险值相对比较小。而低线城市或者偏村镇区域,风险会相对高一点。”该技术团队工作人员说。

地址热力图已成为360借条与黑产对抗的利器,但仅有这一利器还不够。随着技术进步,黑产的攻击手段也日益复杂多样。为了更好地狙击黑产,360借条技术团队基于AI、大数据、金融云等底层技术,陆续打造了复杂关系网络、360金融知识图谱等产品,将风控手段延伸至获客阶段,从而实现了对用户全金融生命周期的管控。

随着黑产技术的不断升级,360借条也不短苦练内功,将自身的科技手段不断进化,成为打击黑产第一线的一柄利刃。在保障用户合法权益和平台资金安全的道路上,走出了一条独属于自己的科技之路。

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